البنوك الافتراضية: مزايا وعيوب

البنوك الافتراضية سهلت الكثير من العمليات على العملاء، فهي ساهمت في القضاء على أعباء كانت تأتي من تنفيذ المهام المصرفية، فعند الرغبة في طلب قرض على سبيل المثال أو إنجاز عمل آخر مصرفي كان يتطلب ذلك من العميل ضرورة اتباع سلسلة من اللقاءات وتقديم الأوراق وحجز المواعيد، وفي بعض الدول الوقوف في طوابير الانتظار.

البنوك الافتراضية 

البنوك الافتراضية، هي عبارة عن بنوك تقوم بطرح الخدمات الخاصة بها عن بعد، بمعنى أن الخدمات المصرفية تنجز من خلال الإنترنت أو المكالمات الهاتفية فقط دون أن تتطلب من العملاء ضرورة التوجه إلى الفروع أو المقر الرئيسي. وأهم ما يميز هذه البنوك هو قدرتها على خفض تكلفة إنشاء مقر رئيسي وتقليدي للبنك وتشغيله. 

أفضل مثال على البنوك الافتراضية 

بنك ميم، وهو بنك افتراضي تابع لبنك الخليج الدولي (المملكة العربية السعودية)، هذا البنك هو أحد البنوك التي تقدم خدمات مصرفية بشكل إلكتروني للأفراد حيث أطلق خدماته بالمملكة العربية السعودية، كما أنه يعمل على طرح باقة مختلفة مليئة بالخدمات المصرفية الإلكترونية المتقدمة.

ومن المعروف أن هذا البنك يستند في الأساس إلى قطاع التجزئة، وهو يعد أول بنك يقدم خدمة مصرفية رقمية ملائمة لمعايير وأحكام الشريعة الإسلامية التي صدرت بالمنطقة.

تم ترخيص هذا البنك بواسطة (ساما)، وهي مؤسسة النقد العربي بالمملكة العربية السعودية، والجدير بالذكر أن أبرز خدمات هذا البنك هو: 

• “وديعة مرابحة”، وهي أول وديعة على الإطلاق ملائمة لأحكام الشريعة الإسلامية في العالم مطروحة أون لاين.
• خدمات بطاقات الائتمان.
• خدمة التمويل الشخصي.
• بطاقة عملات.

نشأة البنوك الإلكترونية

نشأة البنوك الافتراضية تعود إلى فترة الثمانينات عندما صدر مجال التسويق الإلكتروني في العالم، ففي الولايات المتحدة الأمريكية تم إصدار البنك الافتراضي الأول في منتصف الثمانينات، وبعد إصدار هذا البنك تتطلب الأمر بعد ذلك إلى توافر وسيط مالي متاح عبر الإنترنت لكي يساند أصحاب المشاريع الإلكترونية والأفراد من أن يقوموا بالعمليات الخاصة بالشراء والبيع دون احتياج إلى تحويل بنكي تقليدي.

والجدير بالذكر أن البنوك الإلكترونية تقوم بطرح عديد من الخدمات مثل خدمة تحويل النقود بين المشترين والبائعين، وإتمام هذه الخدمة يكون في مقابل عمولة بين 3: 4% وقد تقل العمولة بعد ذلك عند ازدياد حجم المعاملات.

مزايا البنوك الإلكترونية

• تتسم البنوك الافتراضية بقدرتها على الوصول لأكبر قدر ممكن من العملاء دون وجود أعباء أو قيود مرتبطة بالموعد أو المكان وتلبية احتياجاتهم.
• تتسم بسرعة إجراء التعاملات البنكية وبساطة تنفيذها.
• توفر أكبر قدر ممكن من الأمان، فمخاطر التعرض للسرقة أو التلاعب بالأموال والشيكات وتعرضها للسرقة تكاد تكون مستحيلة. 
• سرعة تبادل النقد وموثوقية التدفقات النقدية.
• لا يوجد عمليات مقايضة آلية وبالتالي فإن تنفيذ العمليات المالية مع البنوك الافتراضية تتم بسهولة ويسر، نظرًا لأن العميل لا يحتاج إلى زيارة البنك حتى يقوم بإيداع قيمة التحويلات الخاصة به.
• التعاملات تنفذ بشكل رقمي وبالتالي فإن ذلك يعمل على خفض الاحتياج إلى المستندات الورقية، وذلك أمر جيد للغاية فهو يساهم بشكل أساسي في الحد من المصاريف التي كان البنك التقليدي يتطلبها لإجراء هذه العمليات وبالتالي فإن ذلك كان يجعل العميل مضطرًا إلى الدفع للبنك مقابل هذه المصاريف الإدارية.

عيوب البنوك الافتراضية

• إن معرفة حجم سيولة البنوك الإلكترونية يكاد يكون صعبًا، حيث إن التعرف على التعاملات الخارجية والداخلية للبنك أمرًا صعب إدراكه.
• قد تكون البنوك الافتراضية سبب في المساس باقتصاد الدولة، لأن مراقبة تعاملاتها بصورة كبيرة قد يكون صعب، فالتحويل المالي يتم فقط من خلال نقرة بسيطة وبالتالي فإنيكون مراقبة التعاملات أمر غير سهل.
• قد يتمكن القراصنة من نسخ بيانات أفراد آخرين أو اختراق الحسابات وبالتالي ذلك قد يتسبب في خروج معلومات العملاء عن إطارها السري، أو قد تكون البيانات أيضًا عرضة للفيروسات التي ينتج عنها اختراق وتعطل في الأنظمة.
• الخطأ التقني أمر وارد وبالتالي ينتج عنه عرقلة في نظام الأعمال البنكية ككل وافتقاد بعض الأشخاص لحساباتهم.
• كبر الفجوات بين العملاء والبنوك وبالتالي قد يتعرض البنك لعمليات نصب نتيجة وذلك وإتمام عمليات الاقتراض دون ضمان كاف.

تصفح أيضاً نموذج التحول الرقمي في بنك مصر

الملخص 

البنوك الافتراضية ساهمت فعليًا في تخفيض الاحتياج إلى البنوك التقليدية وفروعها، خاصة بعد وجود مسميات جذابة لها في عديد من الدول، سبيل المثال: 

• ظهور هذه البنوك بمصطلحات مثل “سيمبل، آلي”، وقد ظهرت هذه المصطلحات بالولايات المتحدة.
• مصطلح “مونزو” التي ظهرت بالمملكة المتحدة.

فباختصار، هذه البنوك الإلكترونية “الافتراضية” هي عبارة عن شركات رقمية ناشئة لا تتطلب وجود حقيقي، ومسجل بها فعليًا عدد هائل من العملاء معظمهم من الشباب.